现金流与杠杆：我的信用卡们

第一张信用卡

大学刚入学的时候，需要给自行车喷号码。 在登记自行车的摊位旁边就是建行信用卡摆摊的摊位。 业务员说可以办信用卡，但是想要额度的话需要家长填一个还款保证协议。但是我的家长不在，也不想麻烦他们，就直接提交了申请。

大概过了两周后，下来了第一张信用卡，建行的清华校友卡，消费的0.1%会捐赠给校友总会。 然后发现，额度RMB 1元，意料之中。这张卡实际上是可以透支的，但是只能透支1元。要是支付大于1元，需要提前往卡里充钱。 并且，这张卡一年还需要每年刷几次才能免年费。

使用比较麻烦，不过还算有用，当时的一个需求是给 Linode 的服务器充值，需要用美元。 这张卡的美元额度是以RMB额度定的，所以可以存RMB加美元额度，但美元还款不能使用帐户里的RMB，需要额外购汇还款，很不舒服。

大概在两三个月后销卡了。

招行

后来听同学介绍招行的学生信用卡，能给2k左右的额度。 于是去申请了，资料都是如实填写，学生。之后审批通过，额度RMB 2000元。 后来了解到背后对接的是一个叫“好好花”的校园信贷服务，和招行的普通信用卡是有区别的，之后提额之类的可能性很小。

去网点激活卡，招行网点的服务十分周道，印象深刻。

后来了解到，招行的学生卡会在信报上标注学生，所以再申其他非面向学生的卡就基本不可能下卡了。

然后加办全币种的外币卡，于是各种境外网上支付方便了很多。

招行的积分政策不太友好，20元积一分，不足20不积分，还有一堆不积分的商户。

后来有了实习办下的信用卡后就销卡了。

实习

工行

大二下去腾讯SNG优图实习，去工商银行办理工资卡，排队过程中，业务员说可以办理信用卡，额度2w起。我问实习生是否可以，他说这就是面向实习生的，如果转正可以提升额度到5w+。 遂申请了星座卡(不愧是宇宙行)，后来才知道工行的多币种卡是多么的坑，一张多币种卡会在信报上体现10个帐户。

然后上班的某一天，收到了快递的卡片，然后发现额度只有RMB 5000，(业务员骗我)，不过已经是当时额度最高的？

花旗

8月的某天上班，公司门口的麦当劳路边有花旗银行号称办卡送拉杆箱的摊位。然后我跟业务员说我是实习生，他说可以当成正常员工办卡。然后填表申请，填完了我说我可以拉走一个拉杆箱嘛，他说不行，这个得申请那个最高级带年费的卡才行，我看你还是实习生给你填的是没有年费的那种卡，(唔被套路了)。

然后某天通知要面签，在附近的一个地铁口核对了身份证，拍了张照片。

又过了两天，EMS寄过来了卡片，额度RMB 20, 000，哇好多钱！

看来在大厂工作在外资行里加分还挺多的。

出国

大三下去美国芝加哥交换，心想国外刷卡的地方挺多的，看看有没有什么适合的再办两张。

中行

中行当时正好放水，和几个室友先后申请了长城国际卓隽卡，资料填的学生，额度RMB 2400。 申这张卡主要是想在境外取现用，这个卡每月首笔境外ATM取现0手续费，后来证明也挺好用。

以及赠了张后来发现是终免的0001，带一个聊胜于无的航班延误险(延误2小时起赔，超过2小时一分钟一块钱)。

建行

发现了建行境外反现的活动，消费反8%，线上线下分别限额每月最多反100美元，并且不限名额，心动了。

但是想想自己建行好像之前额度是1块钱，然后还销卡了。感觉没戏，于是办了一张爸爸的附卡，挑的MUSE卡(卡片带香味，奢侈品有28%的反现但没有用上)。

后来每月的反现基本都刷满了。

美国

在美国的花旗银行(citibank)办储蓄帐户，因为有uchicago的学生证，所以可以直接办一张额度固定$500的信用卡(不需要ssn)，除了开卡赠一些积分外，没啥权益。

后来为了拿一个同学的$50的开卡refer，申请了一张Discover卡，这时候已经有ssn了，所以6个月之后有了信用记录。额度$1000，回国后涨到了$1700。

在还没有信用记录的时候申过一次Apple Card，被拒了。

白金卡

疫情期间，某日突然工行短信通知额度提升到了RMB 5w， wow，看来工行还是把我当腾讯员工。 于是想申一张白金卡，因为是深圳分行，所以只能网申“mini爱购白金”。 于是申请了，然后隔了一个月通过了，竟然可以跨省寄到家里，amazing。

5w积分或者刷卡6w免年费，搭配星座卡的10倍积分应该比较简单。

这个卡可以无限深圳的高铁、机场贵宾厅，通过3136操作之后，可以全国每年6次机场、高铁贵宾厅。

尾声

信用卡这个东西，要是用来花未来的钱的话是挺危险的，要是去最低还款或者分期就有点蠢了。

然后如果想申办的话，最好提前了解一些“征信”之类的常识，并且提高自控能力；没实习或者工作的话，别浪费太多时间，花呗不是也很好用？

如果已经有那么多钱，只是用来提高一下现金流或者应急还是蛮有用的。闲钱就可以去买T+1理财或者短期理财。

平时还可以薅一薅羊毛。 比如：

• 开展了代交学费服务，我校在线交学费可以走微信、支付宝，并且可以选信用卡。依托工行生日10倍积分(大概折合反现2%)，中行5倍积分(大概折合反现1%)，花旗日常积分(大概折合反现0.5%)开展了代充5900学费立减30的活动，帮十几个人代交了学费。
• 开展了双十一代购服务，花旗银行双十一期间消费1w以上，反现4%，帮许多同学代付了双十一剁手订单。